Н: Образование детей или пенсия.

Читать Блумберг перед сном — к размышлениям. Статья про расстановку приоритетов в жизни весьма прямолинейно говорит, что сначала начните инвестировать себе на пенсию, а затем уже отложите на образование детей. Рекомендация выглядит необычно, пока ее не соединить с другой публикацией на Zerohedge про глобальную необходимость сберегать на пенсию самостоятельно.

Сначала о противоречии. Математика следующая. Первые дети рождаются в среднем уже во второй половине двадцатых лет возраста родителей. К сорока пяти годам мамы-папы первенцы идут в университет. С учетом вторых детей они лет десять учатся и в пятьдесят пять родительских становятся самостоятельными. Если оплатить их образование, то на пенсию остается копить десять лет. Мало.

Что делать?

У человечества есть три способа, как обеспечить себе возможность жить с наступлением старости.

Дети от бога. Пенсии от Бисмарка. Фондовый рынок от итальянцев.

Исторически, тысячелетия полагались на детей. Вырастил, воспитал — затем они тебе возвращают. Жесткий дарвинистский принцип, в котором бездетные, или потерявшие детей и родственников, оторванные от родных мест, либо работали до тех пор, пока ноги держат, либо скатывались в нищету и попрошайничество.

Бисмарк в 19 веке ввел универсальную общую пенсионную систему в Германии, когда государство стало отвечать за обеспечение старости у всех. В СССР универсальная пенсия окончательно установилась 60 лет назад. Все подобные системы строились на распределительном базисе. Те, кто работают, платят отчисления из которых формируются пенсии уже вышедших.

В определенный момент, на практике выясняется, что распределительная система работает при росте населения, а как только рождаемость падает, то случается сложность. Соотношение работающих и пенсионеров падает. Поэтому начинаются дискуссии о повышении пенсионного возраста. Это происходит во всем мире. Еще и потому, что продолжительность жизни растет.

При чем тут фондовый рынок? Это классический способ сбережения на длительный период. Почему, потому что это способ купить себе немножко работающего бизнеса, который и сам растет, и дивиденды платит. Получается автоматическая защита от инфляции, включая инфляцию не только национальной валюты, но и других мировых валют.

В итоге, гордиев узел образования детей и пенсий разрубается так, что сначала карьеры предлагается сразу формировать привычку откладывать (в Штатах это 401К, IRA и проч, у нас — индивидуальные инвестиционные счета). То, что накапливается — это ваш актив, растущий под сложный процент. А образование детей можно оплатить из текущих доходов + кредиты.

Поэтому я вспоминаю пастора из Нью-Джерси и учителей Миннесоты. Нам самое время учиться на опыте других стран, чем повторять их ошибки. Или, повторяя напутствия Алексея Кудрина, Леонида Парфенова, Михаила Лабковского и Андрея Шаронова, помнить, что за свое будущее прежде всего отвечаем мы сами.

Еще на эту тематику из стратоновостей и публикаций можно прочитать:
Триллион долларов в два часа ночи.
Почему правильно учить детей финансовой грамотности.

На прошлой неделе опубликовали Н: Давайте проверим вас.

Позиции в статьях отражают частное мнение автора в частном блоге и не могут быть официальным заявлением или публичной рекомендацией от имени компании-работодателя.